國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企近日在2025全球財(cái)富管理論壇上表示，當(dāng)前，以人工智能為代表的科技成果在金融領(lǐng)域已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用，可以預(yù)期，對(duì)金融的促進(jìn)與影響可能是重大而根本性的。金融監(jiān)管鼓勵(lì)支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用最新科技，優(yōu)化金融服務(wù)、降低營運(yùn)成本、提高管理效率，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保穩(wěn)定有序。

提到數(shù)字金融的具體概念，廣大消費(fèi)者可能稍感陌生，但如果說起因它而變的金融服務(wù)，如刷臉支付、線上申請(qǐng)貸款、智能客服等，消費(fèi)者一定有切身感受。中央金融工作會(huì)議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。何為數(shù)字金融？中國人民銀行等7部門2024年11月聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競爭力，保留必要的現(xiàn)金等傳統(tǒng)金融服務(wù)方式等。

發(fā)展數(shù)字金融要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、以人民為中心，把握機(jī)遇、重視安全，并答好“三道題”。第一，金融消費(fèi)者的需求是什么，如何滿足這些需求？第二，在滿足需求的過程中，數(shù)字技術(shù)如何更有效地發(fā)揮作用？第三，如何平衡好發(fā)展與安全？

消費(fèi)者的基本金融服務(wù)需求源于日常消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。想購置家電，但購房款已占用大量資金，如何在保持流動(dòng)性的同時(shí)滿足購置需求？預(yù)判產(chǎn)品有良好市場(chǎng)前景，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但自有資金有限怎么辦？作為服務(wù)的供給方，金融機(jī)構(gòu)要想辦法融入消費(fèi)、經(jīng)營活動(dòng)場(chǎng)景，只有融入場(chǎng)景，才能觸達(dá)用戶、提供服務(wù)。數(shù)字技術(shù)為場(chǎng)景融合提供了可能。以供應(yīng)鏈金融為例，在得到授權(quán)的前提下，金融機(jī)構(gòu)可將信貸系統(tǒng)接入企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)時(shí)獲取企業(yè)與上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商的交易數(shù)據(jù)，據(jù)此判斷企業(yè)的資金需求、還款來源、信用風(fēng)險(xiǎn)等，可以說，能否深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用已成為影響金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競爭力的關(guān)鍵因素。

基本需求被滿足后，消費(fèi)者的升級(jí)需求是，金融服務(wù)能否更便捷、更具性價(jià)比？數(shù)字技術(shù)為此提供了更為廣闊的發(fā)展空間。刷臉支付簡化了流程、提高了效率，其背后是人臉識(shí)別技術(shù)、加密技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)支撐。智能客服為用戶解惑答疑、減少等待時(shí)長，其背后是人工智能推理大模型的部署與升級(jí)。今年以來，多家商業(yè)銀行已完成DeepSeek最新大模型部署，其目的是升級(jí)金融知識(shí)數(shù)據(jù)的邏輯分析能力，提高服務(wù)的可得性與便捷性。以往的大模型通常適配較為簡單的標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)景，難以處理需要深度推理的長鏈條任務(wù)，相較之下，邏輯推理能力強(qiáng)的大模型可以通過長周期規(guī)劃能力、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析能力，結(jié)合多維度用戶畫像、金融產(chǎn)品特點(diǎn)等要素，為用戶定制、推薦更精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。

發(fā)展的同時(shí)要重視安全。金融是經(jīng)營管理貨幣與風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在科技應(yīng)用方面對(duì)穩(wěn)定性、可靠性的要求較高。數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)千家萬戶、千行百業(yè)，必須在創(chuàng)新的同時(shí)把好安全關(guān)。針對(duì)社會(huì)高度關(guān)注的數(shù)據(jù)安全問題，有關(guān)部門要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善數(shù)據(jù)安全管理體系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全的密碼保護(hù)；金融機(jī)構(gòu)要定期開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系建設(shè)水平，防患于未然。